Para sair das dívidas, liste tudo o que você deve com valores, juros e parcelas; corte gastos para liberar um valor mensal; priorize quitar as dívidas com juros mais altos, como rotativo do cartão e cheque especial; renegocie ou troque dívidas caras por crédito mais barato; e pare de criar dívidas novas. Junte também uma pequena reserva para não voltar ao vermelho no primeiro imprevisto.
A seguir, um plano em sete passos, com exemplos hipotéticos de quitação, comparação de estratégias, dicas de renegociação e os erros mais comuns.
Por que é tão difícil sair das dívidas
As dívidas mais comuns no Brasil, como cartão de crédito, cheque especial e crediário, costumam ter juros altos. Quando a parcela mínima mal cobre os juros, o saldo quase não diminui.
Além disso:
- Muitas dívidas ao mesmo tempo dificultam o controle;
- A falta de um orçamento faz as dívidas voltarem;
- Imprevistos sem reserva levam a novos empréstimos;
- A vergonha faz muita gente evitar olhar para o problema.
O primeiro passo é encarar os números. Sem isso, qualquer estratégia fica no escuro.
Encare sem culpa
Endividamento acontece por muitos motivos: desemprego, doença, separação, falta de informação. Culpa não paga dívida; um plano, sim. Trate o problema como uma tarefa a ser resolvida em etapas, com números claros e metas mensais. Pedir ajuda, seja à família, ao credor ou a órgãos de defesa do consumidor, faz parte da solução.
Nem toda dívida é igual
Antes de montar o plano, vale separar as dívidas por tipo. O que diferencia uma dívida da outra é o custo, a finalidade e a garantia envolvida.
| Tipo de dívida | Exemplo | Custo costuma ser |
|---|---|---|
| Crédito rotativo | Rotativo do cartão, cheque especial | Muito alto |
| Crédito pessoal sem garantia | Empréstimo pessoal, crediário | Alto a intermediário |
| Crédito com garantia | Consignado, financiamento imobiliário | Mais baixo |
Dívidas para adquirir bens duráveis, como um imóvel, costumam ter juros menores e prazos longos. Mesmo assim, precisam caber no orçamento. Se você está pensando em comprar um bem, compare antes financiamento ou consórcio.
Já as dívidas de consumo no cartão costumam ser as mais perigosas, porque crescem rápido. Entenda as regras em cartão de crédito: como funciona.
Passo 1: faça a lista completa das dívidas
Reúna faturas, contratos, extratos e boletos. Para cada dívida, anote:
| Dívida | Saldo devedor | Juros ao mês | Parcela ou mínimo | Atraso? |
|---|---|---|---|---|
| Cartão de crédito (rotativo) | R$ 4.000 | 12% | R$ 200 | Não |
| Cheque especial | R$ 1.500 | 8% | R$ 100 | Não |
| Empréstimo pessoal | R$ 6.000 | 4% | R$ 400 | Não |
| Total | R$ 11.500 | R$ 700 |
*Valores e taxas hipotéticos, apenas para ilustrar o método.*
Onde encontrar dívidas esquecidas
- Registrato, sistema gratuito do Banco Central que mostra empréstimos e financiamentos em seu nome;
- Serviços de birôs de crédito, como Serasa, SPC e Boa Vista, que informam dívidas negativadas;
- Aplicativos dos bancos, que mostram contratos ativos.
Consulte apenas os canais oficiais e desconfie de mensagens que pedem pagamento para “limpar o nome”.
Passo 2: entenda o tamanho do problema
Compare o total das parcelas com a sua renda líquida. Se as dívidas consomem mais de 30% da renda, a situação exige um plano firme. Se as parcelas superam o que sobra depois dos gastos essenciais, renegociar é obrigatório.
Calcule o comprometimento
Exemplo hipotético:
- Renda líquida: R$ 4.000;
- Gastos essenciais: R$ 2.600;
- Parcelas mínimas: R$ 700;
- Sobra: R$ 700.
Nesse caso, há espaço para pagar mais que o mínimo, mas qualquer imprevisto pode desequilibrar tudo.
Organize os vencimentos
Atrasos geram multa, juros de mora e, às vezes, negativação. Concentrar os vencimentos logo após o dia do salário reduz o risco de esquecer uma conta ou de faltar dinheiro.
- Peça ao banco e às lojas a mudança da data de vencimento;
- Ative lembretes no celular para cada conta;
- Use o débito automático apenas para contas fixas e previsíveis;
- Confira mensalmente se todas as parcelas foram pagas.
Pagar em dia o que já está sob controle evita que novas dívidas se somem às antigas.
Quanto custa esperar
Dívidas com juros altos crescem rápido. Em um exemplo hipotético, uma dívida de R$ 4.000 a 12% ao mês, sem nenhum pagamento, passaria de R$ 5.600 em três meses e chegaria perto de R$ 7.900 em seis meses.
Para o rotativo do cartão, há regras que limitam os encargos totais, mas outras modalidades podem seguir crescendo. Esse é o efeito dos juros compostos jogando contra você. Cada mês de atraso torna a saída mais cara.
Passo 3: monte um orçamento de guerra
Por um período definido, o objetivo do orçamento é liberar o máximo possível para as dívidas.
O que cortar ou reduzir
- Assinaturas e serviços não essenciais;
- Delivery e refeições fora;
- Compras parceladas novas;
- Planos de celular e internet acima do necessário.
O que preservar
- Moradia, alimentação, saúde e transporte para o trabalho;
- Contas básicas, como luz e água;
- Um valor pequeno para lazer, para o plano ser sustentável.
O passo a passo do orçamento está em como organizar sua vida financeira, e ideias de cortes estão em como economizar dinheiro ganhando pouco.
Aumente a renda por um período
Se o orçamento de guerra não libera o suficiente, busque uma renda extra com prazo definido: freelances, horas extras, venda de itens parados em casa ou um trabalho temporário. Toda a renda extra deve ir direto para a dívida mais cara.
Incluir essas metas em um plano maior ajuda a manter o foco. Veja como fazer um planejamento financeiro.
Passo 4: escolha a estratégia de quitação
Depois de pagar o mínimo de todas as dívidas, o dinheiro extra vai para uma delas. Há dois métodos principais.
Método avalanche: juros mais altos primeiro
Você direciona o extra para a dívida com a maior taxa de juros. Matematicamente, é o método que gera menos juros totais.
Método bola de neve: menor saldo primeiro
Você quita primeiro a dívida de menor valor, independentemente dos juros. As vitórias rápidas ajudam na motivação.
Comparação hipotética
Com as três dívidas da tabela do Passo 1 e um orçamento de R$ 1.200 por mês para dívidas:
| Estratégia | Tempo para quitar | Juros totais pagos |
|---|---|---|
| Avalanche (cartão primeiro) | cerca de 16 meses | cerca de R$ 7.500 |
| Bola de neve (cheque especial primeiro) | cerca de 18 meses | cerca de R$ 9.200 |
*Simulação hipotética, com taxas fixas e sem novas dívidas. Na prática, renegociar as dívidas mais caras pode reduzir muito esses valores.*
Com juros tão altos, a avalanche costuma economizar bastante. Mas, se você precisa de motivação, a bola de neve é melhor do que nenhum plano.
E se eu tiver dinheiro investido?
Muita gente mantém dinheiro aplicado enquanto paga juros altos em dívidas. Na maioria dos casos, usar parte dos investimentos para quitar dívidas caras faz sentido, porque nenhuma aplicação conservadora rende algo próximo dos juros do rotativo.
Compare: um CDB de 100% do CDI rende, em um exemplo com CDI de 12% ao ano, cerca de 1% ao mês antes do IR. Uma dívida de 8% ou 12% ao mês custa muitas vezes mais. Veja quanto o dinheiro aplicado realmente rende em quanto rende R$ 10 mil.
A exceção é a reserva mínima para imprevistos: mantenha um valor pequeno disponível para não precisar recorrer a novas dívidas logo em seguida.